什么是对公流水（如何养流水）

无论是个人贷款还是企业融资，有一项基本且重要的资料就是“流水”，银行流水根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。完整的流水应包括：户名（姓名），账号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。流水单须加盖银行公章或电子章。不同银行的流水单格式或名称会有所差异。

无论是抵押或按揭贷款，还是经营、消费贷款，银行会重点审核借款人的还款能力，以确保其足有的收入能够归还银行贷款，降低银行坏账率风险。个人的还款能力则重点体现在日常的银行卡交易中。 一般银行通过工资流水，转账流水，除此之外，银行也可能会通过个人工资税单，公积金等来进行收入认定。1.工资流水。这是工薪阶层最常见的收入方式，工资流水是属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性。银行认定你的收入主要通过工资，奖金，绩效，劳务费等条目。需要注意的是，银行看重的是持续稳定的收入，而忌讳时有时无或忽高忽低的收入。另外，如有报销等收入，银行大多不会认定。考虑到银行流水通常为借款人的税后收入，一般情况下，银行流水金额达到单位出具的收入证明中金额的80%即可。2.转账流水。通过柜台、网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可部分。3.税单认定。正规单位会如实缴纳员工的税收，故个人税单是借款人真实收入最有力的“证据”。通过每个月交税金额，银行可轻易反推算出借款人的月收入。4.公积金认定。部分银行会通过月缴存的基本公积金*10来认定，当作你的月收入，此时不需要提供流水。5.企业（自己开公司）。一般情况下，银行需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。按照以往惯例，信贷经理将计算你的进账金额，大额同进同出的将不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。

金融机构如何识别假流水。真流水是指通过银行柜台及自助机打印出来的流水单。相反，假流水是指通过其他渠道虚构出来的流水单。经验丰富的风控经理从纸张、字体、墨迹、资金进卡日、结息、盖章、编号等细节会发现假流水的破绽。他们若对流水单存在疑问，一般采用如下方案进行进一步证伪：一是信贷经理让客户当场打开网银，与提供的流水核对。二是同客户一起去柜台再拉流水单。三是有时审批人员会往提供的流水单的银行卡里打一块钱，然后要求客户再提供某个日期内的流水，确认转入的是否在账户中显示。很多人以为假流水能过关，其实很难过关，而且会造成不必要的损失和麻烦，所以不造假是一个根本的基础。银行是一个商业机构，信贷是重要的利润来源之一，所以只要做到表面合规，没有“硬伤”，一般审批会没问题。如果你连自己的流水都不重视，不交流水，资料缺失，银行是不会批的。因为现在信贷发放是终生追责的，内部抽查的时候，如果发现资料不全都照样批准放款，那么信贷经理是要担责的，融资时不要为难人家。申请贷款，哪怕是自己养的流水也要交一份上去，这样人家才敢往上递交的。所以，在融资前需提前养好流水。（需要提前6个月养一份流水，部分金融机构查询一年流水）。

对流水的要求标准宽松度各个银行不完全相同，大多数银行是遵从于监管层的规定，要求负债的两倍。如何养流水？注意以下几点：1、交易时间：个人每个月的进账日期要固定，避开节假日。一次性大额转出，可用多笔小额取款、刷卡、转账穿插其中。2、摘要：代发工资、奖金、转账、零售汇入、其他款项等等皆可，报销等尽量避免。3、交易金额：工资需有零头，奖金零整皆可。公司的流水业务收入进账避免整数。当天存入，当天或隔天取出，均视为无效流水。养流水尽量多存少取。4、余额：个人工薪族不用留太多余额。企业融资时，公司账户余额留存需多点，不可过小。5、交易机构：如果是通过机构转账，单位名称要匹配；如果是个人转账，则尽量不在流水中体现交易对手名称。尽量网银或手机银行转账，切记写好备注，交易双方应避开为夫妻关系或直系亲属关系，因为双方关系容易通过结婚证，户口本等信息被察觉。也尽量避免同姓和名字相近，易被银行认定为父子或兄弟关系。让表面没亲属关系的人转给你，尽量同城卡，工作时间内转账，固定日期，避开节假日。养流水一般需持续6个月，按照以上注意的重点持续6个月以上，至此一份良好的流水就养成了。